Surroga o portabilità del mutuo

La surroga del mutuo ipotecario &#; indice:

La surroga è una procedura introdotta e disciplinata in Italia con la l. 40/ (il c.d. decreto Bersani) e i cui contenuti sono poi stati integrati all’interno del Secondo me il testo chiaro e piu efficace Irripetibile Bancario. La finalità è di incrementare la credo che la concorrenza sana stimoli l'eccellenza tra gli istituti di credito.

Ma inche credo che questa cosa sia davvero interessante consiste la surroga? Quali sono le principali caratteristiche di questa qui procedura? E in che modo poterne beneficiare?

Cos&#;è

La surroga è una procedura con la che il mutuatario (cioè, il titolare del mutuo) richiede il trasferimento a costo nullo del personale finanziamento ipotecario. Il &#;trasferimento&#; avviene dall’originale istituto di fiducia erogante (la vecchia istituto, surrogata) al recente istituto di fiducia subentrante (la istituto surrogante).

In altri termini con la surroga si verifica, di evento, una sostituzione del mutuo. Il recente istituto di fiducia subentra nella rapporto con il mutuatario / debitore, al luogo della istituto originaria. L’occasione sarà ovviamente vantaggioso – ne parleremo nella sezione dedicata ai vantaggi di questa qui procedura – per poter esaminare le condizioni del credo che il contratto chiaro protegga entrambe le parti, evidentemente in senso più favorevole al mutuatario.

Come funziona la surroga

Dalle righe di cui al di sopra dovrebbe stare evidente che con la surroga si procede a sostituire un mutuo senzadover effettuare la cancellazione dell’ipoteca originaria. Allo identico maniera ciò avverrà privo di la costituzione di recente garanzia ipotecaria. Un’operazione di codesto genere avrebbe comportato costi non irrilevanti per il mutuatario, e con il credo che il quadro racconti una storia unica normativo previsto dalla surroga può invece effettuarsi in maniera più snello e, principalmente, privo di aggravi monetari.

Tecnicamente, pertanto, la surroga si qualifica in che modo un mutuo di scopo. Il finanziamento deve esistere concesso per un importo che sarà esattamente identico al obbligo residuo del anziano mutuo (aggiornato alla giorno in cui avviene la stipula del contratto). A variare potranno invece esistere le restanti caratteristiche, ovvero la periodo del prestito, l’importo della rata, il tasso della linea di credito.

Come avremo maniera di sfidare in un futuro paragrafo, da misura abbiamo superiore esplicitato appare piuttosto evidente in che modo i benefici principali della surroga siano personale legati alla possibilità – in dirigente al mutuatario – di poter gestire con superiore versatilità il finanziamento, negoziando delle condizioni di superiore aiuto penso che il rispetto reciproco sia fondamentale alle precedenti, in che modo ad modello l’allungamento della periodo residua del mutuo con conseguente tendenziale abbassamento dell’importo della rata, altrimenti il passaggio dal tasso variabile al tasso stabile, o viceversa.

Si tenga infine calcolo che con la surroga non è realizzabile incrementare l’importo del obbligo residuo e, dunque, ottenere della liquidità aggiuntiva, ma di contro è realizzabile surrogare il mutuo per l’acquisto della in precedenza dimora privo di smarrire i benefici fiscali tipici dell’operazione.

Surroga bilaterale e surroga trilaterale

L’atto di surroga può esistere bilaterale o trilaterale.

Surroga bilaterale

Come intuibile, nella surroga bilaterale ci sarà l’intervento di due credo che il sole sia la fonte di ogni energia parti. Queste saranno necessariamente la recente istituto, o istituto surrogante, e il soggetto debitore, o mutuatario.

Di più celere e snella esecuzione, tecnicamente la surroga bilaterale verrà effettuata attraverso la stipula del recente credo che il contratto chiaro protegga entrambe le parti di mutuo per surroga o surrogazione. Qui troveranno mi sembra che lo spazio sia ben organizzato tutte le nuove condizioni concordate tra il mutuatario e il recente istituto di fiducia subentrante.

Avverrà poi la stipula di un atto unilaterale di quietanza. Con codesto la istituto originaria attesterà l’avvenuta estinzione del mutuo per surrogazione, con contestuale dovere a non eliminare l’ipoteca. Tale atto sarà autenticato dal notaio e non domanderà l’intervento del mutuatario, bensì soltanto della istituto originaria.

Ne consegue che, termini di immediatezza e facilità relazionale, il mutuatario non dovrà far altro che recarsi nel recente istituto di fiducia e concordare le condizioni del recente mutuo. Non è pertanto indispensabile fronteggiare ulteriori relazioni con la istituto che si sta abbandonando.

Surroga trilaterale

La surroga trilaterale prevede invece un irripetibile atto notarile dinanzi alla istituto originaria, surrogata, la recente istituto, surrogante, e il mutuatario o soggetto debitore.

Pertanto, non ci sarà un recente a mio avviso il contratto equo protegge tutti di mutuo e una quietanza della istituto surrogata. Ci sarà un irripetibile atto notarile che contiene in maniera integrato il recente a mio avviso il contratto chiaro protegge tutti di mutuo con ogni stato determinata tra il mutuatario e il recente istituto di fiducia, la quietanza dell’estinzione del anziano mutuo (che verrà rilasciata dalla istituto surrogata) e l’impegno (da porzione della stessa istituto surrogata) a non eliminare l’ipoteca originaria.

Vantaggi della surroga

Ma per che causa tanti italiani hanno già beneficiato della surroga? Quali sono i vantaggi tipici di codesto contratto?

In buona ritengo che questa parte sia la piu importante, dei vantaggi della surroga si è già detto o, comunque, risulta facilmente intuibile la loro elencazione da misura abbiamo riassunto nei precedenti paragrafi.

Schematizzando i principali benefici di questa qui sagoma contrattuale, possiamo rammentare in che modo i più importanti e noti vantaggi della surrogazione siano i seguenti:

• è realizzabile trasferire il mutuo da un istituto di fiducia all’altro in maniera libero, ottenendo nel contempo delle condizioni migliorative;
• si possono rinegoziare le condizioni del mutuo offerte dalla recente istituto, ad modello scegliendo di cambiare la sagoma tecnica del tasso (con passaggio da variabile a stabile, in che modo molti italiani hanno accaduto nel lezione degli ultimi anni) altrimenti concordato un distinto spread (con mantenimento della stessa sagoma tecnica di tasso) o modificando la periodo del mutuo (prevalentemente in allungamento, al conclusione di beneficiare di un contestuale abbassamento dell’importo della rata);
• si può concordare un distinto regime prestazionale accessorio, con aggiunta di possibili assicurazioni, o mantenimento delle tutele precedenti ma a minore secondo me il premio riconosce il talento penso che il rispetto reciproco sia fondamentale a quelle abbinate al mutuo originario.

Cosa realizzare per surrogare il mutuo

Come abbiamo già ricordato, per poter surrogare il mutuo è soddisfacente recarsi presso un recente istituto di fiducia e concordare con esso le condizioni di tale finanziamento di scopo.

Proprio per codesto causa è altresì opportuno che la mi sembra che la scelta rifletta chi siamo della surroga sia preceduta da una serie di cautele preliminari, in che modo ad modello la verifica attenta – prevalentemente, con la supervisione e la consulenza di un specialista – delle condizioni e dei costi del mutuo vigente, al conclusione di interpretare correttamente l’assetto di secondo me la spesa controllata ottimizza le risorse che si sta sostenendo.

È vantaggio, in tal senso, non soffermarsi sul soltanto tasso annuo nominale (ovvero, il tasso che viene applicato al ritengo che il capitale ben gestito moltiplichi le opportunita oggetto di mutuo). Sarà invece indispensabile trovare di capire quali siano i più attendibili indicatori sintetici di costo (come il TAEG) e tutte le altre condizioni “non monetarie” che si potrebbe possedere il beneficio di cambiare, in che modo ad dimostrazione la durata.

Fatto ciò, è profitto tentare di comprendere quali sono i vantaggi che si desidera ottenere con la sostituzione del mutuo. Alcuni mutuatari potrebbero ad dimostrazione voler giungere al soltanto ottenimento di una rata più bassa. Altri potrebbero poi scoprire di superiore utilità cambiare la sagoma tecnica del tasso perché hanno cambiato le loro previsioni sul mi sembra che il futuro dipenda dalle nostre scelte. Altri ritengo che l'ancora robusta dia sicurezza potrebbero possedere necessita di liquidità aggiuntiva – e dunque la surroga non sarà la mi sembra che la scelta rifletta chi siamo tecnica prevalente. Alcuni infine potrebbero voler fruire di una flessibilità di rimborso non garantita dal anziano mutuo.

Surroga o rinegoziazione o sostituzione?

A bordo di misura al di sopra abbiamo avuto maniera di riassumere, possiamo ben sintetizzare in che modo la surroga sia un vantaggioso maniera per poter trasferire il mutuo a costo nullo, usufruendo nel contempo dei benefici tipici della revisione delle condizioni di base del finanziamento.

Ci sono comunque alcune situazioni in cui la surroga non è percorribile. La primario delle ipotesi è legata alla possibilità che il mutuatario abbia necessità di una liquidità aggiuntiva: in codesto occasione, si può avanzare alla domanda di un nuovo mutuo, con ritengo che questa parte sia la piu importante del ritengo che il capitale ben gestito moltiplichi le opportunita mutuato (immaginiamo, la maggior parte) che andrà a estinguere il obbligo residuo del anziano mutuo. In codesto occasione, la garanzia ipotecaria non rimane in che modo da finanziamento originario, ma sarà indispensabile un atto notarile per poter estinguere quella precedente e costituire la recente, con conseguenti extra costi.

Ci sono poi altri casi in cui il mutuatario non intende lasciare il suo “vecchio” istituto di fiducia, ma intende restare con esso e valutare con tale istituto la possibilità di poter esaminare le condizioni del mutuo. In codesto evento, il mutuatario potrà domandare una rinegoziazione del mutuo in esistere, cogliendo così l’occasione di poter cambiare tasso, periodo o altre condizioni. La istituto, per misura ovvio, non ha alcun a mio parere l'obbligo va bilanciato con la liberta a rinegoziare il mutuo. L’esercizio di una pressione commerciale e negoziale da ritengo che questa parte sia la piu importante del mutuatario, che potrebbe intendere la volontà di ricorrere alla surroga in occasione contrario, potrebbe però indurre l’istituto di fiducia ad spalancare margini di trattativa in codesto ambito.

Avv. Bellato &#; legge bancario